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Hay esperanzas. Usted puede mejorar su situación de tal forma que se encuentre trabajando para alcanzar sus metas financieras, en lugar de preocuparse por aprietos económicos a diario. En esta oficina le brindaremos las herramientas que necesita para: elegir sus opciones con respecto a las deudas que tiene, poder volver a controlar su futuro económico y establecer sus metas financieras más pronto de lo que espera. Independientemente de dónde se encuentre su deuda en relación a sus ingresos actualmente, una de las formas para colocarse en una posición más estable, reorganizarse y empezar limpio de nuevo es INICIAR una acción LEGAL para proteger sus intereses a través de la Ley de Quiebra disminuyendo o eliminando las deudas que tenga. Lo primero que debe hacer para presentar comenzar el proceso de quiebra es reunirse con un abogado de especializado en la materia. La licenciada Elbia Vázquez asegurará que sus intereses estén protegidos adecuadamente. Ella está cualificada para llevar casos de quiebra en la corte federal; le indicara para qué tipo de opción cualifica y cuál es la mejor para su situación específica. Administrar bien su dinero depende de usted. Debido a que la cantidad de dinero que producimos es limitada, administrarlo correctamente puede ser tan importante como la cantidad que producimos o que ya poseemos. Considere si sus compras están verdaderamente cubriendo una necesidad, o corresponden únicamente a un deseo. Estado Actual de Sus Finanzas Usted debe obtener un análisis general inmediato de lo que tiene disponible o sus "activos" y lo que debe o sus "pasivos" para conocer dónde está situado en lo financiero. En un caso hipotético en el que se vendieran o se liquidaran todos sus activos, quien tuviera mayores activos que pasivos (o que las propiedades que tiene valgan mas del total de su deuda), podría tener que seguir pagando una porción de lo que debe o incluso todo ya que le sobraría para pagar todas las deudas correspondientes. De otra parte quien tuviera mas pasivos que activos, (o debiera mas de lo que tiene) no tendría que pagar sus deudas ya que aun si vendiera todo lo que tiene, no podría pagarlo todo. Razones PARA INICIAR protección LEGAL A TRAVÉS DE LA LEY DE QUIEBRA Por una parte los acontecimientos inesperados como divorcios, emergencias médicas y pérdida de ingresos y por otro el gasto desmedido del dinero y la falta de conocimientos básicos para administrarlo, son los principales obstaculos que nos impiden llegar a la meta de seguridad financiera. La carga de deudas derivada de estas situaciones provoca que muchos busquen protección en la ley de quiebra. Usted no es el único. Millones de americanos se encuentran en la situación que deben más de lo que pueden pagar. Independientemente de dónde se encuentre su deuda en relación a sus ingresos actualmente, una de las formas para colocarse en una posición más estable, reorganizarse y empezar limpio de nuevo es INICIAR una acción LEGAL para proteger sus intereses a través de la Ley de Quiebra disminuyendo o eliminando las deudas que tenga. La Quiebra Lo siguiente no pretender brindar asesoramiento legal. Si usted está considerando radicar quiebra, comuníquese con un abogado. La licenciada Elbia Vázquez asegurará que sus intereses estén protegidos adecuadamente. Ella está cualificada para llevar casos de quiebra en la corte federal; le indicara para qué tipo de opción cualifica y cuál es la mejor para su situación específica.. La quiebra es un procedimiento legal tanto para individuos como para empresas que tienen problemas con deudas abrumadoras. Una quiebra lo protegerá de los acreedores y lo ayudará a reducir o eximirse de deudas. Una vez que comienza el proceso de quiebra y usted cumpla con los requisitos de dicho proceso, los acreedores no pueden comunicarse con usted. Bajo el Código de quiebra, existen varios capítulos de quiebra. Cada capítulo tiene requisitos diferentes y ofrece opciones particulares. Quiebra bajo Capítulo 7 El Capítulo 7 exime todas sus deudas no aseguradas y no contiene plan de pago. El proceso por lo general conlleva lo siguiente: -El Análisis de sus asuntos financieros, -El primer Curso educativo, -La Presentacion del caso ante el tribunal de quiebras, -La reunión 341, -El segundo Curso educativo antes de la Absolución o descargo -Y la Absolución o descargo. Análisis de sus asuntos financieros Este análisis determinará qué capítulo del Código de Quiebras de EE. UU. o del Código de Quiebras de se adapta mejor a sus necesidades y protege sus intereses. El primer Curso educativo Bajo el nuevo código de quiebras, también deberá realizar un curso de asesoramiento crediticio Una vez que todos los documentos de la clasificación están en el lugar, los actos legales pueden empezar. Presentar el caso ante el Tribunal La parte legal del proceso de quiebra comienza cuando usted y su abogado radican una petición oficial de quiebra ante el tribunal de quiebras. Una vez finalizada la presentación, entra en vigencia una suspensión automática. La suspensión automática lo protege de todas las actividades de cobro, demandas legales y procedimientos de ejecución que sus acreedores intentarían. Deben interrumpir todas las tareas de cobro inmediatamente y no pueden comunicarse con usted de ninguna forma, excepto a través del tribunal y de su abogado. La reunión o vista 341 Entre veinticinco y cuarenta y cinco días después de la radicación de su petición de quiebra ante el tribunal, usted y su abogado asistirán a una reunión, conocida con el nombre de reunión 341, con sus acreedores y el síndico o administrador de la quiebra designado. Una vez confirmada su información financiera, el sindico o administrador analizará su pedido de quiebra. Esto generalmente lleva de 15 a 30 minutos y ahí termina la reunión o vista. Curso educativo antes de la absolución o descargo de deudores Antes de recibir la Absolución o descargo de la quiebra, deberá realizar un curso educativo de deudores (Credit Counseling Course). Este brinda información adicional sobre cómo evitar incurrir en deudas después de finalizar la quiebra. Tiene hasta cuarentaicinco días después de la vista 341 para tomar este curso. Absolución o descargo Recibirá un documento en el correo donde se le indica que Su quiebra por Capítulo 7 ha finalizado y ya no es responsable de las deudas eximidas en su quiebra. El tribunal ha eliminado todas sus deudas elegibles restantes y sus acreedores están satisfechos. Ahora está fuera de la quiebra y tiene control total sobre su dinero. Proceso bajo Capítulo 13 El Capítulo 13 ocurre a través de un plan de pago detallado. Los pagos dentro de este plan se realizan a un síndico o administrador designado que distribuye el dinero a sus acreedores. El proceso por lo general conlleva lo siguiente: -El Análisis de sus asuntos financieros, -El primer Curso educativo, -La Presentación del caso ante el tribunal de quiebras, -La reunión 341, -Aprobación del Tribunal -Período de pago -El segundo Curso educativo antes de la Absolución o descargo -Y la Absolución o descargo. Análisis de sus asuntos financieros Este análisis determinará qué capítulo del Código de Quiebras de EE. UU. o del Código de Quiebras se adapta mejor a sus necesidades y protege sus intereses. La abogada analizará y calculará su plan de pago para asegurarse de que su plan sea razonable, que usted puede cumplir su requisito de pago y que está haciendo un esfuerzo de buena fe para pagar a sus acreedores. Ella calculara la cantidad a pagar mensualmente y le indicara el término de pago (que puede durar entre tres a cinco años ) . El primer curso educativo Bajo el nuevo código de quiebras, también deberá realizar un curso de asesoramiento crediticio, como éste, que finalizará en breve. Una vez que todos los documentos de la clasificación están en el lugar, los actos legales pueden empezar. Presentar el caso ante el Tribunal La parte legal del proceso de quiebra comienza cuando usted y su abogado radican una petición oficial de quiebra ante el tribunal de quiebras. Una vez radicada la petición, entra en vigor una suspensión automática. La suspensión automática lo protege de todas las actividades de cobro, demandas y procedimientos de ejecución por parte de sus acreedores. Deben interrumpir todas las tareas de cobro inmediatamente y no pueden comunicarse con usted de ninguna forma, excepto a través del tribunal y de su abogado. La reunión o vista 341 Entre veinticinco y cuarenta y cinco días después de la radicación de su petición de quiebra , usted y su abogado asistirán a una reunión, conocida como la reunión 341. Esta reunión será presidiada por el síndico administrador de su caso y por uno que otro de sus acreedores. Una vez confirmada su información financiera, el síndico analizará el plan de pago que usted propone. El propósito de dicho análisis es asegurarse de que su plan sea razonable, que usted puede cumplir su requisito de pago y que está haciendo un esfuerzo de buena fe para pagar a sus acreedores. Aprobación del Tribunal Una vez finalizada la reunión 341, su plan bajo Capítulo 13 se envía al juez de quiebra para su aprobación en una vista de confirmación. El juez se asegurará de que se hayan pagado todas las cuotas del tribunal, si su plan cumple con la ley, si se hizo en un esfuerzo de buena fe para pagar a sus acreedores y si usted es capaz de cumplir los requisitos del plan de pago. Por lo general, el plan se aprueba y no se requiere que el peticionario asista a esta vista. Período de pago Una vez el tribunal aprueba su plan, usted comienza a realizar los pagos del plan (si no lo ha hecho aún) al sindico o administrador. El sindico o administrador luego distribuye los pagos a sus acreedores de acuerdo con su plan. La abogada calculara la cantidad a pagar mensualmente y le indicara el termino de pago que puede durar de tres a cinco anos. Paso seis: Absolución o descargo Su plan de pago por Capítulo 13 ha finalizado. Ha realizado todos los pagos, el tribunal ha eliminado o eximido todas sus deudas elegibles restantes y sus acreedores están satisfechos. Ahora está fuera de la quiebra y tiene control total sobre su dinero Quiebra bajo Capítulo 12 Esta quiebra es para negocios Agrícolas familiares y es muy similar al Capítulo 13. Este tipo de quiebra incluye un plan de pago razonable, aprobado por el tribunal y diseñado para pagar la totalidad o parte de su deuda en un período de cinco años. Este plan se basará en su nivel de ingresos y cubre tanto las deudas aseguradas como las no aseguradas. Por lo general, deberá pagar todos sus ingresos mensuales disponibles al síndico o administrador, quien luego distribuirá el dinero a sus acreedores. Se permitirá una cantidad determinada para entretenimiento y compras de emergencia. El plan de pago por Capítulo 13 debe aprobar dos pruebas, la prueba de beneficio y la prueba de máximo empeño. La prueba de beneficio establece que los acreedores no asegurados deben recibir el pago que hubieran recibido si usted hubiera realizado una presentación por el Capítulo 7. La prueba de máximo empeño exige que usted pague todos los ingresos disponibles al sindico o administrador por un máximo de sesenta meses. Por ley, el Capítulo 13 no puede durar más de cinco años. Siempre que realice sus pagos bajo el plan de pago, los acreedores no podrán comunicarse con usted. Este plan es una solución excelente siempre que pueda crear y seguir un presupuesto. Quiebra bajo Capítulo 11 Este capítulo del código de quiebras es para reorganizaciones en casos de deudas muy complejas. Si bien está disponible para particulares, dado su gran costo y complejidad, por lo general es utilizado por grandes corporaciones. Deudas que pueden ser eximidas Préstamos No Garantizados o no aseguradas Los préstamos no garantizados son préstamos que no están asociados a ninguna propiedad y no tienen garantía, es decir, el acreedor no tiene derechos sobre su propiedad al otorgar este préstamo. Los acreedores que otorgan este tipo de préstamo se conocen como acreedores "no asegurados". Aunque los préstamos no garantizados no están respaldados por una garantía, el acreedor puede demandar si la deuda no se salda. Un juicio generará intereses hasta su resolución y puede atormentar al deudor por años. Los acreedores que obtengan un juicio a su favor pueden embargar propiedades, como su casa, o intentar obtener la cantidad que les otorgó la corte, de su salario o cuenta bancaria. Deudas que no pueden ser eximidas Las deudas que no pueden ser eximidas al final de un proceso de quiebra incluyen: pagos de pensión alimenticia (ASUME), deudas contraídas como resultado de conducir bajo la influencia de alcohol o estupefacientes, préstamos para estudiantes y algunos impuestos federales. Consulte a su abogado si está considerando presentar quiebra y tiene alguna de estas deuda. Préstamos garantizados, con gravamen o deudas aseguradas Si el deudor no paga el préstamo, el acreedor "asegurado" tiene el derecho de tomar posesión de la garantía. Los préstamos garantizados están respaldados por la posibilidad de un embargo preventivo, u otro derecho real, sobre la propiedad que es designada como garantía del préstamo. Las hipotecas y créditos automotores son los préstamos garantizados más comunes, y la casa o el automóvil mismo es la garantía del préstamo. Los préstamos en casas de empeño son otro tipo de préstamos garantizados. TIPOS Préstamos hipotecarios: Préstamos automotores: Préstamos de casas de empeño: Si no salda el préstamo y las cuotas, que son considerables, por completo antes de la fecha límite, la casa de empeño vende el artículo. Préstamos en efectivo sin compra: un artículo que pertenece indiscutiblemente al deudor, como un automóvil, se usa como garantía de un préstamo en efectivo para algún otro propósito. Razones PARA INICIAR protección LEGAL A TRAVÉS DE LA LEY DE QUIEBRA Por una parte los acontecimientos inesperados como divorcios, emergencias médicas y pérdida de ingresos y por otro el gasto desmedido del dinero y la falta de conocimientos básicos para administrarlo, son los principales deterrentes que nos impiden llegar a esta meta. La carga de deudas derivada de estas situaciones provoca que muchos busquen proteccion en la ley de quiebra. Usted no es el único. Millones de americanos se encuentran en la situacion que deben más de lo que pueden pagar. Enfermedad o lesión Con un buen presupuesto y una planificación para casos inesperados, se encontrará mejor preparado si usted o algún ser querido sufre una enfermedad causante de una discapacidad, que provoque un cambio en sus ingresos temporal o a largo plazo. Contar con un seguro de salud o de discapacidad adecuado lo ayudará a evitar grandes gastos médicos inesperados, al permitirle repartir en el tiempo estos costos médicos. Los pagos de un seguro pueden formar parte de su plan de presupuesto mensual; un seguro es una herramienta excelente para prever los posibles problemas de salud del futuro. Divorcio o Separación Si su hogar incluye ahorros en su presupuesto mensual, y usted controla la cantidad de deuda que tiene, tiene una mayor probabilidad de asegurar sus finanzas. Muerte del cónyuge o de otro ser querido Una de las mejores formas de planificar para estos casos es tener un seguro de vida adecuado, que puede compensar cualquier pérdida en el ingreso consecuente. Desempleo Uno debe tener un ahorro mínimo de seis meses del ingreso actual, para evitar problemas apremiantes, en caso de que usted o su cónyuge pierdan el trabajo inesperadamente. Asegúrese de que esté ahorrando lo suficiente por mes para contar con ese excedente de seis meses, en caso de que lo necesite. Perdida de negocio Si planea empezar un negocio nuevo, asegúrese de que haya sido estudiado y planificado cuidadosamente antes de lanzarse. Busque el asesoramiento de un abogado y un consejero financiero (un contador) antes de entrar de lleno en el trabajo autónomo. Adicción (p. ej., juego compulsivo, consumo de drogas, etc.) Si usted o un ser querido sufre una adicción, busque ayuda profesional. Hable con su médico sobre sus preocupaciones y asista a grupos de apoyo, como Jugadores Anónimos, Alcohólicos Anónimos o Narcóticos Anónimos, para aprender a manejar mejor la situación. Gastos innecesarios La mejor manera de frenar gastos innecesarios es distinguir lo que uno necesita y lo que uno desea. Al decir "no" a las cosas que no necesita, se encontrará en una excelente posición para restringir gastos innecesarios y controlar sus deudas. Gastos inesperados Esté preparado para lo inesperado. |
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